לפי נתוני הלמ"ס בשנת 2020 מחצית ממשקי הבית בישראל היו במצב מתמיד של מינוס.
מרבית משקי הבית התמודדו עם הבעיה על ידי לקיחת הלוואות ומשיכת יתר.
היום המצב לצערנו הרבה יותר גרוע.
עם עליית הריבית, ההלוואות התייקרו, הריבית על המינוס עלתה, ההחזרים החודשיים של המשכנתא תפחו ויוקר המחייה, יותר ויותר אנשים לוקחים הלוואות על מנת להתקיים בכבוד.
לעיתים ההלוואות הן על מותרויות, כגון רכב יקר, חופשה מפנקת או הוצאה גדולה בלתי צפויה וחלקם באמת נלקחו בגלל הפער התזרימי בגין הוצאות משק הבית והכנסותייהם במיוחד בתקופה כה מאתגרת בישראל.
למרבית המשפחות יש בין 3-5 הלוואות שונות, בכרטיסי אשראי, בבנקים, בחברות חוץ בנקאיות ובחברות מימון שונות.
מרבית המשפחות מצליחות לעמוד בעול תשלומי ההחזרים עד שקורה משהו שמערער את היציבות הפיננסית של הבית. עליית ריבית חדה, פיטורין, יציאה לחל"ת, סגירת עסק, ירידה בהכנסה, הגדלה משמעותית בהוצאה הכספית עקב מצב לא צפוי, ומכאן הדרך למפלה כלכלית קצרה.
איחוד הלוואות הוא פתרון שיותר ויותר ישראלים פונים אליו בתקופה שכזו.

איחוד הלוואות: מענה לצורך הפיננסי

איחוד הלוואות הוא תהליך שבו לוקחים הלוואה אחת גדולה, לרוב באמצעות משכון נכס כדי לסגור מספר הלוואות קטנות יותר. מדובר בפתרון פיננסי שנועד לסייע לאנשים שנמצאים בעומס חובות, ומטרתו להקל על ניהול ההתחייבויות הכספיות ולחסוך בהוצאות החודשיות.

למה כדאי לבצע איחוד הלוואות?

1. הפחתת החזרים החודשיים:  איחוד הלוואות יכול להפחית את סכום התשלומים החודשיים, משום שההלוואה המאוחדת לרוב נושאת ריבית נמוכה יותר, או שהתקופה להחזר ההלוואה ארוכה יותר. כאשר מדובר על איחוד הלוואות לחובות בסך של מאות אלפים, תהליך של איחוד הלוואות עלול לחסוך ללווה מאות אלפי שקלים בריביות בתום התקופה.
2. פשטות וקלות ניהול: במקום לנהל מספר הלוואות עם תאריכי תשלום שונים וריביות משתנות, איחוד הלוואות מאפשר ניהול קל יותר עם תשלום חודשי אחד בלבד.
3. חיסכון בריבית: איחוד הלוואות יכול להביא לחיסכון משמעותי בעלויות הריבית, במיוחד כאשר הלוואות מסוימות נושאות ריבית גבוהה, חלק מן ההלוואות יכולות להגיע לריביות של שוק אפור 15%-20% ריבית כאשר איחוד הלוואות מאפשר שיפור דרסטי והלוואות בריבית פריים של 3%-4%.
4. שיפור בדירוג האשראי: מינוס בבנק, מיצוי המסגרת המקסימלית באשראים, מסגרת מתחדשת כל אלו כאשר מנוצלים בצורה מקסימלית פוגעים בדירוג האשראי של הלווה וגורמים להתייקרות הריבית ופגיעה בדירוג האשראי הקיים. כאשר משלמים חובות קיימים באמצעות איחוד הלוואות, יש סיכוי לשפר את דירוג האשראי, מה שיכול להוות יתרון בעתיד כאשר רוצים לקחת הלוואות נוספות, משכנתא או לדרוש תנאים טובים יותר בבנק.
5. הפחתת הלחץ הנפשי:  אין דבר יותר מלחיץ מלהגיע למצב בו תשלום עתיד לרדת מחשבון הבנק ואין לו כיסוי מספק, הפחד להגיע ממצב של רווחה כלכלית לחוסר ולמרדף של נושים מדיר שינה מעיני רבים. איחוד הלוואות מסייע להקל על העומס הנפשי שנגרם מהצורך לעמוד בתשלומים מרובים, ולהחזיר את הנחת הכלכלית לבית.

האותיות הקטנות, ולמה חשוב לשים לב:

תוספת עלויות: לחלק מהלוואות האיחוד עשויות להיות עלויות נוספות, כמו עמלות פתיחה או תשלומים נוספים שאינם קיימים בהלוואות הקודמות.

הארכת תקופת ההחזר: במקרים מסוימים, כדי להפחית את התשלום החודשי, יש להאריך את תקופת ההחזר, כאשר חלק מהלווים אשר לא היו רוצים להאריך את תקופת ההתחייבות שלהם.

סיכון להעמקת החובות: ישנם מקרים שבהם אנשים פונים לאיחוד הלוואות כפתרון זמני, ולא מצליחים לטפל במקור הבעיה, ממשיכים להתנהל בפזרנות, לא מבצעים תקציב, לא מצמצים הוצאות או מגדילים הכנסות דבר שעלול להוביל לעומס חובות נוסף.

דרישות קפדניות : בנקים וחברות אשראי עשויים להטיל דרישות קפדניות על מי שמעוניין באיחוד הלוואות, כולל בדיקות אשראי והכנסה ונכס זמין למשכון.

מי יכול לבצע איחוד הלוואות?

ברמת העיקרון ניתן לבצע איחוד הלוואות במספר דרכים, כאשר הדרך הטובה והכדאית ביותר (פיננסית) היא על ידי שעבוד נכס.
במידה וקיים בבעלותכם נכס ללא משכנתא, חברות הבנקים והחברות החוץ בנקאיות מאפשרים לבצע איחוד הלוואות עד 80% משווי הנכס.
במידה וקיים בבעלותכם נכס והוא עדיין משועבד לבנק ואתם משלמים עליו משכנתא, בנק ישראל האריך את הוראת השעה לאיחוד הלוואות עד סוף שנת 2024 ומאפשר לקחת מימון לאיחוד הלוואות עד 70% בבנקים להלוואה לכל מטרה או עד 200,000 ₪
חשוב לציין, אתם צריכים להראות יציבות פיננסית והכנסה מעבודה או מעסק בצורה סדירה, שעבוד נכס לא יתאפשר במידה ולא תוכלו להציג יכולת החזר.

האם ניתן לבצע איחוד הלוואות ללא נכס?

זה אפשרי וקיימות אופציות נוספות ומוצרים פיננסים נוספים כגון משכון חסכונות ותיקי השקעות, לקיחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות או פנסיה או נכס פיננסי אחר, חתימת ערבים נוספים ועוד.
אך הדבר תלוי במגוון גורמים והתניות רבות של הבנקים וחברות החוץ בנקאיות.
לרוב הלוואות שכאלו יהיו מוגבלות בהיקף המימון שלהן והריביות פחות טובות לעומת איחוד הלוואות באמצעות משכון נכס, שכן הריבית הניתנת דרך משכון נכס היא ריבית של משכנתאות והפריסה היא ליותר שנים.

שניה לפני שאתם נכנסים לתהליך של איחוד הלוואות מה כדאי  לכם לבדוק

חשוב שניפגש לפגישה מקצועית ומקיפה בה נבצע  מיפוי של כל המצב הפיננסי הנוכחי והעתידי שלכם. נעבור על כל ההכנסות החודשיות, חסכונות במידה ויש, קרנות השתלמות, שווי הנכסים, נמפה את כל ההלוואות הקיימות, הריביות שלהם ואת הסכומים המדויקים אותם אתם מחזירים מדי חודש ובסוף כל תקופת ההלוואה.
נבחן את הסיבה בגינה המצב נוצר ונבנה תוכנית פיננסית ותקציב עתידית על מנת שמצב שכזה לא יחזור על עצמו ובעוד חודשיים, שלושה, חצי שנה לא תמצאו את עצמכם שוב עם עול מחניק של הלוואות וללא אופציות נוספות.
נבצע סקר שוק אצל כל חברות הבנקים וחברות החוץ בנקאיות ונמצא עבורכם את ההצעה הטובה ביותר, גם מבחינת היקף המימון, ההחזר החודשי, תקופת המימון והכי חשוב החזר הריבית הכדאי ביותר.
נעבור על כל התנאים ועל האותיות הקטנות, נחתום, ונוציא אתכם לדרך כלכלית חדשה ונקייה.
אם גם אתם רוצים לעבור תהליך של הבראה כלכלית בואו נדבר!