בעבר נושא המשכנתאות היה הרבה יותר פשוט, זוג היו לוקחים משכנתא דרך יועץ מהבנק, עם החזר דיי ידוע והמשכנתא הייתה משולמת בתקופה של 10,15,20 שנים במקסימום.
כיום החשיבות של לקיחת משכנתא היא אחרת לחלוטין, המשכנתאות יותר גבוהות מבעבר (בעקבות מחירי הדירות) ההחזרים גדולים והמשכנתא נפרסת לרוב למשך טווח שנים ארוך יותר (20,25,30 שנה)
במהלך תקופה שכזו חלים המון שינויים אישיים וכלליים שעלולים להשפיע על יכולת ההחזר של הזוג וכמובן על סכום הריביות של המשכנתא: אינפלציה, עליית ריבית בנק ישראל, עליית המדד ועוד מגוון סיבות.
לכן מומלץ לבצע אחת לתקופה בדיקה של מיחזור משכנתא.
אני ממליצה על בדיקת היתכנות למיחזור למשכנתא אחת לשנה לפחות, בדיקה שנעשית בזמן יכולה לחסוך לכם הון עתק שתשלמו בריביות גבוהות ובקנסות על פרעון מסלולים.

ברוב המקרים מיחזור משכנתא מתבצע כדי לשפר את תנאי ההלוואה ולהוזיל את עלויות הריביות אך לא תמיד זה המקרה, מניתי כאן עבורכם חלק מהסיבות לכדאיות מיחזור משכנתא:

1. ריביות משתנות: אם הריבית בשוק ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית, מיחזור יכול להפחית את התשלומים החודשיים שלכם אך לא רק, במידה וקיימת אינפלציה גבוהה והמסלולים שלכם מוצמדים למדד יש כדאיות לבחון מיחזור וכמובן בשינויים כלכליים נוספים במצב המשק.
2. שינוי בתנאים: אם אתם רוצה לשנות את פרק הזמן להחזרת ההלוואה, למשל לעבור להחזר מהיר יותר (שכמובן ידרוש תשלומים גבוהים יותר) או להאריך את התקופה כדי להפחית את התשלומים החודשיים. גם במידה והשתחרר לכם סכום מסויים והפך נזיל (קרן השתלמות, קרנות גמל, פנסיה, פיצויים) תוכלו לפרוע חלק מהמשכנתא או את כולה ולסיים אותה לפני המועד או לחילופין לקצרה.
3. שיפור הציון האשראי: אם ציון האשראי שלכם השתפר מאז שלקחתם את המשכנתא, ייתכן שתוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר בייחוד אם לקיחת המשכנתא המקורית נלקחה מחברות חוץ בנקאיות.
4. שינוי במצב הכלכלי: החיים דינמיים, ולכן אם יש לכם שינויים בהכנסות או בהוצאות, אתם משתכרים יותר או פחות, ייתכן ותרצו לשקול מיחזור כדי להתאים את ההחזר ליכולת הכלכלית הנוכחית שלכם.
5. שינוי במטרה: אם אתה מתכננים לעבור דירה או לבצע שיפוצים בנכס, ייתכן שיהיה כדאי לממן את זה באמצעות מיחזור, אך כדאי לבחון כל מקרה לגופו.

חשוב לציין, מיחזור משכנתא כדאי לביצוע כאשר החיסכון על העלויות מצדיק את ההוצאות הכרוכות בכך, בחלק מן המקרים החיסכון במיחזור המשכנתא יראה רק לטווח ארוך ובחלק מהמקרים במיידי, לכן טרם אנו נגשים לתהליך שכזה אנו עושים מיפוי כללי של כל הפרמטרים של נוטל המשכנתא, בוחנים את המטרות ואת הצרכים הנוכחיים והעתידיים ובוחנים את האפשרות המתאימה ביותר למיחזור משכנתא.