לאחרונה אנו רואים עליה משמעותית בלקיחת הלוואות קבלן.
אם בעקבות התנאים טובים של הקבלנים ומצב המשק והריביות, הקסם של לשלם 10% או 20% עכשיו והיתרה באכלוס יכול לקסום להרבה אנשים אבל לא לכולם זה מתאים ויתרה מכך לעיתים עסקה מסוג זה יכולה להביא למפלה רצינית לנוטל אותה.
אז בואו נדבר רגע על למה נוצרו ההלוואות הללו פתאום בתקופה הזו ואת מי הם באו לשרת.
לפני כשנתיים פלוס החלה העלייה המשמעותית בריביות במשק, הקבלנים מצאו עצמם עם פחות ביקוש, לאנשים נשאר פחות כסף בכיס, ועם מחירי הדירות הגבוהים והריביות שהתייקרו נוצרה התמתנות ברכישות של דירות קבלן, הקבלנים בשיתוף הבנקים החליטו לאפשר מבצעי מימון נוחים לרוכשים אשר נותנים להם אפשרות לשלם 10%/20%/15% בחתימה והייתה באכלוס, מצב שבו למעשה כולם מרוויחים, היזם שיכול להתחיל להניע את הפרוייקטים, הבנק, וכמובן הלקוח.
למעשה האפשרות הזאת פתחה את הצוהר לאנשים שאין בידם את ההון העצמי המלא הנדרש לרכוש דירה ברגע זה כן לבצע רכישה על הנייר ולחזור לבנק לאחר שנתיים שלוש להשלים את העסקה.
היתרונות הם מאוד ברורים, ניתן להשאיר את ההון או לצבור אותו במהלך תקופת הבניה, אין קושי בד"כ בתשלום גם שכ"ד וגם משכנתא עד לקבלת המפתח, אם הלקוח הוא משפר דיור ורוצה למכור את דירתו הקודמת הוא יכול לעשות זאת בלי לחץ של זמן ומבלי להתפשר על המחיר, וכמובן הלקוח יכול אפילו לבחור להשאיר את ההון הגדול שלו בבנק ולהשקיע אותו ובינתיים לשלם את המינימום ליזם ולחזור להשלים את העסקה בהמשך.
עכשיו עסקה מסוג זה היא מצויינת למי שיש ברשותו הון ויכולת להשלים את העסקה בסוף התקופה. מה הבעיה? שהלוואות קבלן מסוג זה לעיתים מושכות אנשים שחלום הדירה קורץ להם אבל אין באפשרותם לגייס את ההון העצמי הנדרש להשלמת העסקה והם סומכים על משך הזמן בבנייה לעשות זאת, או שהם מתכננים למכור את הדירה לפני השלמת העסקה (תהליך מסועף ומורכב בירוקרטית) כדי להנות מעליית תשואה אבל למעשה להילחם ביזם מול המכירה דבר שבאמת כמעט בלתי אפשרי.
אצל חלק מהאנשים עלולה להיות פגיעה משמעותית בשכר במהלך שנות הבניה, פיטורין של אחד מבני הזוג, קטסטרופה רפואית או איזשהי הוצאה בלתי צפויה שתגיע שעלולה לפגוע ביכולת ההשתכרות. לא נשכח מרכיב מרכזי וחשוב לא פחות. אנו יודעים מה מצב הריביות בזמן זה, אין לנו יכולת לנבא מהן יהיו בעוד שנתיים – שלוש. יתכן והריביות ירדו (מצב מעולה למי שלוקח משכנתא עכשיו, עוד שנתיים שלוש ניתן לבדוק אולי אפשרות למחזור), אך אם הם יעלו הלקוח עלול למצוא עצמו במצב בעייתי ביותר ועם קושי להשלמת העסקה ולהסתכן בהפרת חוזה ובקנס של 10%-20% מסך העסקה ולמעשה להפסיד את כל החסכונות שלו.
בשורה התחתונה אין נכון או לא נכון כאשר מדובר על הלוואת קבלן.
זוג אשר יש בידיו ההון המלא לרכישה יתכן וההלוואה לא תתאים לו.
זוג אשר אין בידיו ההון המלא ועוד שנה צריכה להשתחרר לו קרן השתלמות או קופת גמל, יתכן וההלוואה תתאים לו ותוכל לאפשר לו לרכוש דירה במחירים של היום לפני שתעלה עוד בשנים הבאות.
לכן שניה לפני שרצים לקחת הלוואות קבלן צריך לבחון את כל הפרמטרים המקיפים החל ממצב כלכלי, תעסוקתי, משפחתי ועוד ולא להתפתות לחלומות, רכישת דירה צריכה להיות מתוכננת לפרטים ולא תלויה בתקוות עתידיות.
